Comment gérer son PERCO ?

Les actifs éligibles dans un PERCO peuvent varier en fonction des spécificités du plan et des choix faits par l'employeur. Cependant, en général, les actifs éligibles dans un PERCO sont inclus dans la liste suivante :

1. FCPE (Fonds Communs de Placement d'Entreprise) : Les FCPE sont des fonds d'investissement collectifs spécifiquement conçus pour les plans d'épargne salariale, tels que les PERCO. Ils peuvent être constitués d'un panier d'actions, d'obligations et d'autres instruments financiers.
2. OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) : Les OPCVM, tels que les fonds communs de placement (FCP) et les sociétés d'investissement à capital variable (SICAV), peuvent être éligibles dans un PERCO. Ces fonds permettent de diversifier les investissements en incluant des actions, des obligations ou d'autres instruments financiers.

Parmi les FCPE et SICAV, les PERCO intègrent généralement des :

1. Supports d'investissement responsable : Certains PERCO proposent des supports d'investissement responsable, qui permettent aux salariés de placer leur épargne dans des fonds respectant des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).
2. Fonds à gestion profilée : Certains PERCO peuvent proposer des fonds à gestion profilée, qui sont conçus pour répondre aux différents profils de risque et d'horizon de placement des salariés. Ces fonds sont généralement gérés de manière dynamique, ajustant la répartition des actifs en fonction des objectifs de chaque profil.

Le bénéficiaire doit recevoir les informations lui permettant de faire son choix de supports d’investissement.

Le règlement du plan doit indiquer dans son annexe financière :

1. la liste des formules de placement
2. les critères de choix
3. les notices des SICAV et des FCPE proposés.

Cette disposition a pour objectif de donner des informations sur les critères qui ont amené le concepteur du plan à retenir l’investissement en question.

Il est utile mais pas obligatoire de fournir des formules de placement correspondant à un niveau de risque et un horizon donné. De même, il est utile de donner des exemples indicatifs de placement sans que cela soit obligatoire.

Pour gérer efficacement votre PERCO, vous pouvez utiliser les outils suivants :

1. Plateforme en ligne : La plupart des gestionnaires de PERCO proposent une plateforme en ligne dédiée à la gestion des PERCO. Cette plateforme vous permet d'accéder à toutes les informations relatives à votre PERCO, de consulter votre solde, de suivre les performances de vos investissements, de faire des arbitrages, etc. Elle peut également fournir des outils d'analyse et des informations sur les actifs éligibles.
2. Application mobile : Certains gestionnaires offrent également des applications mobiles pour gérer votre PERCO. Avec une application, vous pouvez consulter vos informations en temps réel, effectuer des opérations et rester informé des évolutions du marché.
3. Documents d'information : Votre employeur et le gestionnaire de votre PERCO doivent vous fournir des documents d'information détaillés sur le fonctionnement du plan, les options d'investissement, les performances passées, les frais, etc. Ces documents peuvent vous aider à mieux comprendre votre PEE et à prendre des décisions éclairées.
4. Conseil en Investissement Financier : Si vous avez des questions ou des besoins spécifiques en matière de gestion de votre PERCO, vous pouvez contacter un conseil en investissement financier Un conseiller pourra vous aider à prendre des décisions d'investissement éclairées en fonction de vos objectifs financiers, de votre profil de risque et des opportunités disponibles.

Il est essentiel de prendre en compte les spécificités de votre entreprise et les ressources disponibles pour la gestion de votre PERCO. N'hésitez pas à vous renseigner auprès de votre employeur ou du gestionnaire de votre PERCO pour connaître les outils spécifiques mis à votre disposition.

Par défaut, la gestion du PERCO est effectuée par le gestionnaire sous forme d’une gestion profilée à horizon retraite. Le niveau de risque est plus élevé en début de carrière tandis que le capital est progressivement sécurisé à l’approche de la retraite.

Le bénéficiaire peut aussi choisir un mode de gestion libre où il choisit ses placements. Ce choix de placement doit respecter les règles générales de division des risques et comporter surtout des titres cotés.

Le choix du bénéficiaire ne peut pas être contraint ou restreint par l’employeur s’il existe plusieurs options disponibles.

Lorsque vous choisissez les supports d'investissement dans un PERCO, voici quelques points importants à prendre en compte :

1. Objectifs et horizon de placement : Déterminez vos objectifs personnels pour la retraite, tels que le niveau de revenu souhaité ou les projets que vous souhaitez réaliser. Cela vous aidera à définir une stratégie d'épargne adaptée à vos besoins.
2. Profil de risque : Évaluez votre tolérance au risque. Certains supports d'investissement dans un PEE peuvent être plus risqués que d'autres. Si vous êtes prêt à prendre des risques pour viser des rendements plus élevés, vous pourriez envisager des investissements en actions. Si vous préférez une approche plus prudente, vous pourriez opter pour des investissements en obligations ou des fonds diversifiés. Si vous privilégiez la préservation du capital, vous devriez opter pour un fonds sécuritaire (monétaire). Il est conseillé d’ajuster son niveau de risque en fonction de la proximité de la retraite. A plus de 20 ans de la retraite, vous pouvez prendre plus de risques actions que dans les 5 dernières années d’activité. La raison est que le risque d’un investissement en actions diminue avec le temps. Autrement dit, plus on reste longtemps investi en actions, moins on a le risque d’une perte importante.
3. Diversification : Il est généralement recommandé de diversifier votre portefeuille d'investissement pour réduire les risques. Envisagez de répartir vos investissements sur différents types d'actifs.
4. Performance passée : Bien que la performance passée ne garantisse pas la performance future, il peut être utile de consulter les historiques de performance des différents supports d'investissement disponibles dans votre PERCO. Cela vous donnera une idée des rendements passés et de la volatilité des investissements.
5. Frais : Vérifiez les frais associés à chaque support d'investissement. Les frais peuvent varier d'un support à l'autre et peuvent avoir un impact sur vos rendements nets. Comparez les frais de gestion, les frais d'entrée et les frais de sortie avant de prendre une décision.
6. Conseils professionnels : Si vous n'êtes pas sûr des choix à faire ou si vous avez besoin d'une expertise supplémentaire, vous pouvez consulter un conseil en investissement financier. Un professionnel pourra évaluer votre situation financière, vos objectifs et votre tolérance au risque, et vous aider à sélectionner les supports d'investissement appropriés.

N'oubliez pas que l’offre des supports d'investissement dans un PERCO peut être spécifique à chaque entreprise. Assurez-vous de bien comprendre les options disponibles dans votre plan, lisez les informations fournies par votre employeur ou par le gestionnaire du PERCO, et n'hésitez pas à poser des questions si quelque chose n'est pas clair.

Si vous ne pensez pas avoir les compétences pour la gestion libre, optez pour une gestion pilotée.

Lorsque vous atteignez l’âge de départ à la retraite, vous avez plusieurs options :

1. Rester investi dans le PERCO : Vous pouvez choisir de laisser votre épargne dans le PERCO même après votre départ à la retraite. Cela vous permet de continuer à bénéficier des éventuelles performances et avantages fiscaux liés au PERCO. Toutefois, notez que certains plans de retraite peuvent imposer une sortie obligatoire du PERCO à un certain âge.
2. Récupérer votre capital : Vous pouvez décider de récupérer une partie ou la totalité de votre épargne sous forme de versement en capital.
3. Opter pour une rente viagère : Vous pouvez convertir votre épargne accumulée dans le PERCO en une rente viagère. Cela signifie que vous recevrez des paiements réguliers pendant toute la durée de votre vie. La rente viagère peut offrir une sécurité financière à long terme, mais il est important de bien étudier les modalités de conversion de votre capital en rente et les frais éventuellement ponctionnés pour les versements de rente.
4. Combinaison de plusieurs options : Selon les règles en vigueur et les dispositions spécifiques de votre PERCO, vous pourriez avoir la possibilité de combiner différentes options. Par exemple, vous pourriez choisir de récupérer une partie de votre épargne en capital et d'utiliser le reste pour acheter une rente viagère.

Il est essentiel de comprendre que les modalités de sortie du PERCO peuvent varier en fonction des réglementations en vigueur et des spécificités de votre plan de retraite. Il est recommandé de consulter les informations fournies par votre employeur ou l'organisme gestionnaire du PERCO, ainsi que de prendre conseil auprès d’experts comme My PENSION pour évaluer les différentes options et prendre une décision éclairée en fonction de vos besoins et objectifs financiers à la retraite.

Voici les principales erreurs à éviter que My PENSION a identifiées :

1. Ne pas profiter de l'abondement : L'abondement est une contribution financière de l'employeur sur le PERCO fiscalement efficiente. C'est une opportunité d'augmenter votre épargne de manière significative. Assurez-vous de comprendre les conditions et les modalités pour bénéficier de l'abondement et d'investir au moins le montant requis pour maximiser cette contribution.
2. Ne pas diversifier son portefeuille : La diversification est essentielle pour réduire les risques et optimiser les rendements de votre PERCO. Évitez de mettre toutes vos ressources dans un seul support d'investissement. Il est recommandé de répartir vos investissements sur différents types d'actifs en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs.
3. Ne pas suivre les performances : Il est important de suivre régulièrement les performances de vos investissements dans le PERCO. Ne pas surveiller les performances pourrait vous faire passer à côté d'opportunités ou de signes de sous-performance. Gardez un œil sur l'évolution de vos investissements et réévaluez-les si nécessaire en fonction de vos objectifs et des conditions du marché.
4. Prendre des décisions impulsives : A l’inverse, évitez de prendre des décisions impulsives basées sur les fluctuations à court terme du marché. Les investissements à long terme sont généralement recommandés pour les PERCO.
5. Ne pas prendre en compte les frais associés : Les frais liés à la gestion de votre PERCO peuvent avoir un impact significatif sur vos rendements nets. Il est essentiel de prendre en compte les frais associés aux supports d'investissement choisis, tels que les frais de gestion, les frais d'entrée et les frais de sortie. Comparez les différentes options disponibles et choisissez celles qui offrent un équilibre entre les performances potentielles et les frais.
6. Ne pas se renseigner : Ne pas se tenir informé des règles et des possibilités offertes par votre PERCO peut être une erreur. Prenez le temps de comprendre les règles spécifiques de votre plan, les options d'investissement disponibles, les conditions de retrait et les implications fiscales. N'hésitez pas à poser des questions à votre employeur ou à consulter un conseil en investissement financier pour obtenir des informations claires et précises.

En évitant ces erreurs courantes, vous serez en mesure de gérer votre PERCO de manière plus efficace et de maximiser les avantages de ce dispositif d'épargne salariale.

N’hésitez pas à nous contacter pour plus d’informations.